Jak obliczyć odsetki od pożyczki?
Decydując się na konkretną ofertę pożyczki bardzo ważny będzie koszt, jaki zapłacimy korzystając z danego rozwiązania. Bardzo ważne jest też to, aby porównać kilka ofert, dzięki czemu łatwiej będzie nam wybrać ofertę korzystniejszą. Na koszt kredytu składa się kilka elementów, ale to właśnie odsetki są tym najważniejszym. Pozostaje więc pytanie, jak obliczyć odsetki od pożyczki i co wpływa na ich wysokość?
Co to są odsetki od pożyczki?
Odsetki według najłatwiejszej do zrozumienia definicji to po prostu wynagrodzenie za korzystanie z cudzego kapitału. W przypadku pożyczki będzie to forma zapłaty, jaką ponosi pożyczkobiorca w zamian za skorzystanie z danego rozwiązania, w tym przypadku pożyczki.
Rodzaje odsetek od pożyczki
Odsetki ustawowe od roku 2016 dzielimy na:
kapitałowe - to inaczej odsetki należne od sumy pieniężnej, czyli naliczane za to, że możemy korzystać z kapitału osoby trzeciej. Ich wysokość jest równa sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego (NBP) plus 3,5 % dodatkowo, chyba że zapis umowy stanowi inaczej. Najważniejsza informacja jest taka, że maksymalna wysokość odsetek nie może przekroczyć dwukrotności odsetek podstawowych, czyli aktualnie odsetki mogą wynieść maksymalnie 7,2% w skali roku,
za opóźnienie w spłacie - naliczane są wtedy, kiedy spóźniamy się z wypełnieniem świadczenia pieniężnego, czyli nie spłacamy pożyczki w terminie określonym w umowie. Naliczane są nawet w sytuacji, w której pożyczkodawca w związku z opóźnieniem nie poniósł żadnej szkody. Odsetki za opóźnienie są równe sumie stopy referencyjnej NBP plus 5,5% dodatkowo. Maksymalna wysokość nie może przekroczyć jednak ich dwukrotności, czyli aktualnie 11,20%,
za opóźnienie w transakcjach handlowych - wszelkie regulacje w tym zakresie uwzględnione są w ustawie o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom w transakcjach handlowych.
Odsetki od pożyczki - co wpływa na ich wysokość?
Na wysokość odsetek od pożyczki ma wpływ kilka kluczowych czynników, do których zaliczymy między innymi:
kwotę pożyczki - to jeden z podstawowych czynników, od których uzależniona jest wysokość odsetek. Im więcej pożyczymy, tym więcej odsetek będziemy musieli zapłacić. Wynika to z tego, że odsetki są naliczane procentowo od kwoty pożyczki,
okres pożyczki - zasada jest prosta: im dłuższy okres pożyczki, tym wyższe koszty odsetek. Wydłużając okres pożyczki zyskujemy niższą miesięczną ratę, w zamian zwracając pożyczkodawcy wyższe odsetki. Każde skrócenie okresu kredytowania automatycznie będzie nam pomniejszać kwotę odsetek, jaką zapłacimy.
stopy procentowe - ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej niskie stopy procentowe to spadek kosztów zadłużenia. Banki, a także firmy pożyczkowe nie mogą ustalać dowolnie oprocentowania i są zobligowane do stosowania odsetek ustawowych oraz maksymalnych. Na wysokość odsetek będzie mieć również wpływ to, czy oprocentowanie danej pożyczki jest stałe, czy zmienne. Jeżeli jest zmienne to może być uzależnione przykładowo od stawki WIBOR. Jeżeli WIBOR będzie rósł automatycznie zapłacimy więcej odsetek.
Jak obliczyć odsetki od pożyczki? Wzór
Odsetki od pożyczki oczywiście możemy obliczyć sami, ale najczęściej nie ma takiej potrzeby, gdyż banki oraz firmy pożyczkowe podają ich wysokość podczas konfigurowania oferty. Można również skorzystać z kalkulatorów dostępnych online.
Jeżeli jednak chcemy sami obliczyć wysokość odsetek to zrobimy to według wzoru:
odsetki = wysokość oprocentowania nominalnego * kwota pożyczki / 12. Wzór ten pozwala poznać nam określić przybliżoną wartość odsetek miesięcznych. Wartość ta nie będzie jednak dokładna, gdyż na wysokość odsetek ma wpływ kilka wspomnianych już wcześniej czynników.
Wiele firm pożyczkowych proponuje również darmowe szybkie chwilówki online. Warto przejrzeć ofertę, bo może się okazać, że pożyczka będzie dla nas całkowicie darmowa. Oferta taka zazwyczaj jest skierowana do nowych klientów danego pożyczkodawcy i zapewnia zerowe koszty tylko w przypadku, kiedy kapitał zwrócimy w terminie określonym w umowie.
Wcześniejsza spłata pożyczki a odsetki
Wiedząc już, jak obliczyć odsetki od pożyczki bardzo często pojawia się pytanie o to jak je zmniejszyć. Możliwość taka zależeć będzie od rodzaju zobowiązania oraz firmy, z jaką podpiszemy umowę. Przede wszystkim warto znajdź pożyczkodawcę z najkorzystniejszą ofertą. Aby to zrobić, możesz korzystać z porównywarek i rankingów online, dzięki czemu zobaczysz różnice w kosztach przykładowych rozwiązań.
Pamiętaj również o podstawowych zasadach takich jak:
im krótszy okres spłaty, tym niższe odsetki,
jeżeli masz do wyboru raty malejące lub stałe, to pierwsza opcja wpływa na niższe odsetki,
każda nadpłata pożyczki zmniejsza wysokość należnych odsetek sprawdź więc, czy pożyczkodawca zapewnia taką możliwość bez dodatkowych kosztów,
wcześniejsza spłata pożyczki skraca jej okres, dzięki czemu zyskamy niższe odsetki. Dodatkowo wcześniejsza spłata daje nam proporcjonalny zwrot prowizji za udzielenie pożyczki.
Wiesz już, jak obliczyć odsetki od pożyczki oraz w jaki sposób można je zmniejszyć. Czy wykorzystasz tę możliwość pożyczając pieniądze od banku lub instytucji pozabankowej?
