Jak porównywać koszt zobowiązań?

Ofert kredytów jest na rynku wiele i każda wabi obietnicami najtańszych, najszybszych czy darmowych rozwiązań. Przedstawiciele firm prezentują ofertę też zwykle stronniczo, zwracając uwagę na plusy i nie podkreślając ukrytych kosztów. Jak w takiej sytuacji podjąć mądrą decyzję i nie zgubić się w ofertach, z których każda jest inna?

Zaufany znaczy często tańszy

Przede wszystkim należy postawić na zaufane i odpowiedzialne marki. W tym celu warto przejrzeć opinie innych oraz na jaką skalę działają te firmy. Wybierając portal, który działa na wielu rynkach i jest znany, jest dużo pewniejszy, ze względu na swoją pozycję. Duże firmy muszą dbać o wizerunek, aby pozyskać nowych klientów i nie zależy im na oszukaniu ich i zniknięciu, ale na długotrwałej współpracy. Mało znane portale, kuszące niesamowitymi ofertami, często okazują się w ostateczności oszustami, którzy wyłudzają dane osobowe lub pieniądze. Dlatego warto postawić na pewną markę. Nawet jeśli po porównaniu okaże się, że są mniej opłacalne, to jednak bezpieczeństwo jest najważniejsze. Nie warto wchodzić we współpracę z firmami, które mogą nas oszukać i narażać się na ogromne straty.

Różnie przedstawiony koszt

Osoby szukające szybkich pożyczek online często mają problem z porównaniem różnych ofert, ze względu na to, że całkowity koszt zwykle jest podzielony na cztery kategorie:

• oprocentowanie
• prowizja
• ubezpieczenia
• koszty administracyjne i inne

Rzeczywiście porównywanie zobowiązania, które ma zupełnie inne oprocentowanie, prowizje i jedno ma koszty administracyjne, a kolejne opłaty za utworzenie konta czy przelew rat jest wyjątkowo trudne i żeby to zrobić na początek należy zrozumieć, czego dotyczą poszczególne opłaty.

Oprocentowanie

Jeśli chodzi o oprocentowanie to sprawa powinna być dość prosta. Jest to procent od sumy, jaki musimy zapłacić za otrzymania pożyczki. Jednak są różne typy oprocentowania.

• Zmienne- może się zmieniać w czasie trwania zobowiązania – używane w kredytach długoterminowych
• Stałe – jest stałe przez cały czas pożyczki – używane w chwilówkach, czy kredytach do 12 miesięcy

Należy też zwrócić uwagę na to, jak naliczane jest oprocentowanie. Zwykle pobierając kredyt w banku na dłuższy okres oprocentowanie jest w skali roku, co oznacza, że jeśli oprocentowanie wynosi 8% to opłata będzie wynosić 8% sumy, ale co roku. Jeśli chodzi o chwilówki, to sprawa jest dużo prostsza, gdyż wysokość oprocentowania zazwyczaj oznacza, że dokładnie tyle procent od sumy pożyczanej zostanie nam doliczone do końcowej sumy zobowiązania.

Prowizja, koszty administracyjne i inne

Czym jest prowizja i jak działa właściwie nie wymaga wyjaśnienia. Jednak należy zwrócić uwagę czy wlicza się ona do sumy zobowiązania. Jeśli tak, to oznacza to, że odsetki będą naliczane od sumy kredytu i prowizji, co podniesie czasem nawet znacznie koszt kredytu. Podobnie jest z kosztami administracyjnymi, choć one najczęściej są odejmowane od sumy kredytu, czyli jeśli pożyczamy 500 zł, a koszty administracyjne to 20 zł, to na nasze konto trafi 480 zł pożyczki, ale odsetki będą naliczane od sumy 500 zł. Nie zawsze tak jest, ale często, więc warto przed zaciągnięciem zobowiązania dokładnie zapoznać się z opłatami danej firmy. Najlepiej pokazuje to przykład reprezentacyjny, który powinien się znajdować na dole strony internetowej każdego pożyczkodawcy.

RRSO

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania powstała, aby pomóc porównywać koszty zobowiązań, ale w przypadku chwilówek wygląda w sposób tak enigmatyczny, że tak naprawę nie za wiele osób wie, jak z niej korzystać. Zacznijmy, więc od wzoru na RRSO.

Tak jak widzimy we wzorze RRSO zależy od stosunku całkowitego kosztu pożyczki i kwoty pożyczki do jej wysokości oraz od długości spłaty. RRSO jest, jak sama nazwa wskazuje, oprocentowaniem rocznym, dlatego w pożyczkach, które trwają krócej, jego wartość jest bardzo wysoka. Na podstawie informacji zawartych we wzorze można wysnuć wniosek, że RRSO chwilówek najlepiej porównywać, kiedy okres spłaty i kwota pożyczki są jednakowe, dlatego, że wtedy różnica w RRSO będzie odzwierciedlać różnicę jedynie spowodowaną kosztami zobowiązania. Im dłuższy będzie okres, tym mniejsze będzie RRSO, ponieważ opłaty będą rozłożone na większy okres, jednak realnie pożyczka na dłuższy okres będzie kosztować więcej. Dlatego porównując dwa zobowiązania, najlepiej ustawić parametry tak samo, aby łatwo móc porównać koszty zobowiązania.