Refinansowanie kredytu hipotecznego – na czym polega?

Korzystasz z kredytu hipotecznego i zastanawiasz się nad przeniesieniem zobowiązania do innego banku? Nie wiesz jak to zrobić i czy to się opłaca? W poniższym artykule poruszymy najważniejsze kwestie związane z refinansowaniem kredytu hipotecznego. Odpowiemy na pytanie, kiedy skorzystać z refinansowania i na co zwrócić uwagę.

Co oznacza refinansowanie kredytu hipotecznego?

Jeżeli zastanawiasz się nad tym, czy można przenieść kredyt hipoteczny do innego banku, to odpowiedź brzmi TAK! Takie przeniesienie nazywane jest właśnie refinansowaniem kredytu i polega na spłacie wcześniejszego zobowiązania z pieniędzy uzyskanych w ramach nowego kredytu. 

Pytanie o przeniesienie kredytu hipotecznego pojawia się bardzo często. Głównym powodem jest to, że taki kredyt to zobowiązanie, którego spłatę rozkładamy nawet na kilkadziesiąt lat. Tak długi okres sprawia, że co jakiś czas na rynku będą pojawiać się oferty korzystniejsze od tych, na których zawarta była nasza umowa. Refinansowanie kredytu hipotecznego jest zatem rozwiązaniem, z którego korzysta coraz więcej osób. Powody mogą być różne i w praktyce niekoniecznie są to tylko niższe koszty nowego zobowiązania.

Kiedy warto refinansować kredyt hipoteczny?

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku może być opłacalne z kilku powodów, dlatego taką możliwość warto rozważyć przede wszystkim w sytuacji, w której:

• Obecny kredyt hipoteczny ma wysoką marżę – oprocentowanie stanowi sumę marży plus WIBOR. Marża ma zazwyczaj wartość stałą i to jej wysokość ma bezpośredni wpływ na oprocentowanie kredytu. Nawet jeżeli warunki naszego kredytu w dniu podpisywania umowy były korzystne, to sytuacja ta w ciągu kilku lat może się zmienić. Obniżenie marży to realne oszczędności, dzięki niższej miesięcznej racie.
• Korzystamy z kilku kredytów hipotecznych – refinansowanie daje możliwość połączenia różnych kredytów w jedno zobowiązanie. Zyskamy dzięki temu jedną, niższą ratę.
• Zależy nam na zmniejszeniu raty – przenosząc kredyt do innego banku możemy zmodyfikować jego warunki, np. wydłużyć okres kredytowania, ale za niższą ratę i tym samym mniejsze obciążenie domowego budżetu.
• Chcemy szybciej spłacić kredyt hipoteczny – nie zawsze zależy nam na obniżeniu raty. Są też takie sytuacje, w których poprawiła się nasza sytuacja materialna i stać nas na spłatę wyższej miesięcznej raty. W trakcie refinansowania kredyt hipotecznego możemy skrócić okres kredytowania. Miesięczna rata będzie wyższa, ale koszt kredytu zdecydowanie niższy.

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku – na co zwrócić uwagę?

Podczas refinansowania kredytu hipotecznego należy również zwrócić uwagę na koszty takiego działania. To ile to kosztuje, będzie stanowić o tym, czy oferta jest dla nas korzystniejsza. Należy zwrócić uwagę na to, jaka jest:

• opłata za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego – zapis ten odnajdziemy w umowie kredytowej, w niektórych przypadkach może stanowić kilka procent naliczanych od wartości kredytu,
• prowizja za udzielenie nowego kredytu – część banków rezygnuje z tej opłaty,
• wysokość kosztów związanych ze zmianą zabezpieczenia – sprawdź koszty dodatkowych ubezpieczeń,
• koszt opłat sądowych celem uaktualnienia zapisów w księdze wieczystej.

Co należy zrobić, aby przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Możemy skorzystać z porównywarek kredytów hipotecznych. Po wstępnym sprawdzeniu ofert najłatwiej złożyć zapytanie na stronie internetowej banku, do którego chcemy przenieść kredyt. Po wypełnieniu formularza zgłoszeniowego skontaktuje się z nami pracownik placówki celem omówienia oferty. Poinformuje nas również o tym, jakie dokumenty będą wymagane do przeniesienia kredytu.

Opcją drugą jest osobista wizyta w banku. Podczas rozmowy z doradcą dowiemy się, czy refinansowanie będzie dla nas korzystne.

Opcja trzecia to natomiast skorzystanie z usług pośrednika finansowego, który porówna kilka ofert i pomoże wybrać taką, która będzie dla nas najbardziej opłacalna.

Nową ratę możemy dowolnie modyfikować poprzez ustalenie nowego okresu kredytowania i możliwe jest nawet zwiększenie kwoty kredytu. Pamiętać należy jednak o tym, aby dopytać o wszystkie koszty refinansowania. Zweryfikować trzeba zwłaszcza harmonogram spłat, aby zobaczyć, jaka będzie nowa rata.

WAŻNE! Wniosek o refinansowanie kredytu hipotecznego w większości banków, możemy złożyć na trzy sposoby:

• telefonicznie,
• online poprzez stronę internetową banku,
• osobiście w oddziale bankowym.

Refinansowanie kredytu a wkład własny

Podczas refinansowania kredytu hipotecznego zazwyczaj nie ma obowiązku wniesienia wkładu własnego. Przyjmuje się, że wkładem własnym jest różnica pomiędzy obecnym saldem zadłużenia a aktualną wartością nieruchomości, dlatego konieczne będzie wykonanie nowej wyceny przez rzeczoznawcę. Warunek jest taki, aby stosunek kredytu do zabezpieczenia był na akceptowalnym poziomie przez nowy bank.

Refinansowanie kredytu hipotecznego w wielu przypadkach może okazać się korzystniejsze od spłaty obecnego zobowiązania, zawsze warto więc porównać aktualne oferty. Zachęcamy również do zapoznania się z naszym poradnikiem na temat kredytu hipotecznego: Jak wziąć kredyt hipoteczny? Poradnik krok po kroku.