Kredyt konsolidacyjny - czym jest i kiedy warto z niego skorzystać 

Obecna sytuacja gospodarcza w kraju, rosnąca inflacja i widmo kryzysu energetycznego nie napawa optymizmem i budzi lęk wielu Polek i Polaków. Decyzje NBP związane ze wzrostem stóp procentowych, nowe rekomendacje KNF względem oceny zdolności kredytowej, sprawiają, że coraz trudniej jest zaciągnąć w banku nawet zwykłą pożyczkę gotówkową. Tym samym ponownie rośnie popyt na pożyczki zaciągane w instytucjach pozabankowych. W tak niepewnych czasach, gdy pojawiają się już pierwsze problemy z płynnością finansową budżetów domowych osób posiadających wiele zobowiązań finansowych, wartym rozważenia rozwiązaniem wydają się być kredyty konsolidacyjne. Co to jest kredyt konsolidacyjny? Czy warto z niego skorzystać? Zapraszamy na krótki poradnik, co warto wiedzieć o tego rodzaju pomocy finansowej.

Tytułem wstępu. Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to rodzaj kredytu celowego, którego głównym przeznaczeniem jest spłata dotychczas zaciągniętych zobowiązań. Co istotne, nie ma znaczenia, w jakich instytucjach zostały zaciągnięte kredyty i pożyczki, skonsolidować można zobowiązania z wielu źródeł, w tym również pozabankowych. Kolejną istotną cechą kredytów konsolidacyjnych jest to, że łączy się w jedno wiele zobowiązań niezależnie od czasu, jaki pozostał do spłaty całości pożyczek i/lub kredytów. Tym samym kredyt konsolidacyjny to połączenie wielu zobowiązań w jedno, o kwocie przynajmniej wyrównującej sumę pozostałych do spłaty kwot, rozbitej na nowe raty i nowy okres obowiązywania.

Najczęściej kredyty konsolidacyjne zaciągane są na dłuższy okres, niż dotychczasowe zobowiązania, żeby poprzez mniejsze raty, ułatwić dłużnikowi spłatę zobowiązań. Kredyty konsolidacyjne mogą zostać zabezpieczone hipoteką, jeśli jednym ze zobowiązań pozostaje kredyt hipoteczny.

Kredyt konsolidacyjny - co to oznacza dla dotychczasowych zobowiązań?

Bez wątpienia kredyt konsolidacyjny to bardzo wygodne rozwiązanie, zwłaszcza dla osób, które posiadają więcej niż 2-3 inne zobowiązania. Rachunek jest w tym przypadku bardzo prosty:

• jedna wspólna kwota, która może nawet uwzględniać dodatkowe środki, niż tylko te niezbędne na pokrycie dotychczasowych zobowiązań;
• jedna rata zamiast kilku, przez co nie trzeba pamiętać o zlecaniu wielu przelewów w różne dni miesiąca;
• nowy okres spłaty całości, co wpływa na niższą ratę, niż suma dotychczas spłacanych, przez co łatwiej zapanować nad domowym budżetem.

Kredyt konsolidacyjny - jakie zobowiązania są brane pod uwagę przez banki?

Jakie zobowiązania można połączyć w jedno, dzięki kredytowi konsolidacyjnemu? W zależności od oferty poszczególnych banków najczęściej można skonsolidować:

• inne kredyty gotówkowe;
• pożyczki zaciągnięte w instytucjach pozabankowych;
• zobowiązania ze SKOK-ów;
• kredyty na zakup samochodu;
• kredyty zabezpieczone hipoteką;
• obciążenia na karcie kredytowej;
• debety na koncie osobistym;
• czy też inne kredyty konsolidacyjne.

Co jest potrzebne do wzięcia kredytu konsolidacyjnego?

Aby móc się starać o kredyt konsolidacyjny, to poza zapoznaniem się z ofertami poszczególnych banków, należy przygotować szereg dokumentów, które pozwolą maksymalnie szybko i sprawnie zamknąć proces decyzji kredytowej. Do złożenia wniosku o kredyt konsolidacyjny niezbędne będzie przedłożenie:

• dokumentu tożsamości
• dokumentów dotyczących zobowiązań do skonsolidowania - poza wszystkimi umowami bank może oczekiwać przykładowo zaświadczeń o aktualnym zadłużeniu, wyciągów z karty kredytowej, czy potwierdzenia przelewów i wpłat za zobowiązania;
• potwierdzenie źródła i wysokości dochodów wraz z określeniem formy zatrudnienia.

Czy każdy może wziąć kredyt konsolidacyjny?

Najogólniej rzecz ujmując, można przyjąć, że kredyt konsolidacyjny może otrzymać każdy, kto zostanie przez bank pozytywnie oceniony pod względem zdolności kredytowej, historii kredytowej i poziomu i stałości dochodów. Najczęstszą przeszkodą w tym zakresie jest negatywna historia kredytowa dłużnika, która z góry stawia go w negatywnym świetle w oczach banku. Co więcej, pewne ograniczenia mogą dotyczyć chętnych kredytobiorców ze względu na wiek, czy też specyficzny rodzaj zobowiązań. Poszczególne banki mogą też mieć dodatkowe wymogi formalne, co warto każdorazowo sprawdzać przed skorzystaniem z oferty.

Kiedy warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?

Kredyt konsolidacyjny to opcja dla wszystkich tych osób, które posiadają więcej niż jedno zobowiązanie, którym szczególnie zależy na zredukowaniu comiesięcznych wydatków. Może to wynikać z czasowej gorszej sytuacji finansowej, czy też chęci uporządkowania posiadanych zobowiązań ratalnych. Taki manewr może skutecznie zastopować wpadnięcie w tzw. spiralę zadłużenia, kiedy to problemy ze spłatą jednego zadłużenia wywołują zaciągnięcie kolejnej pożyczki, której spłata jest jednak tak samo zagrożona, ale tylko odwleczona trochę w czasie. Dzięki temu można się uchronić nawet przed egzekucją komorniczą.

Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny?

Przy założeniu posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej i pozytywnej historii spłaty dotychczasowych zobowiązań, finalna decyzja, gdzie wziąć kredyt finansowy powinna zostać poprzedzona dokładną weryfikacją dostępnych na rynku ofert oraz kalkulatorów kredytów konsolidacyjnych. Co ważne, zdecydowana większość banków jest bardzo otwarta na udzielanie kredytów konsolidacyjnych, bo to oznacza dobrą wolę kredytobiorcy do spłaty posiadanego zadłużenia.