Rata stała czy malejąca – co się bardziej opłaca?

Decydując się na kredyt, możesz również wybrać sposób jego spłaty. Dostępne są raty stałe lub malejące. Rozwiązanie, które wybierzesz, będzie miało wpływ na ostateczny koszt kredytu. W przypadku kredytów hipotecznych to nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych oszczędności. W artykule odpowiemy na pytanie, co korzystniejsze rata stała czy malejąca.

Rata stała – co to oznacza?

Rata stała to inaczej rata równa. Jest to jeden z wariantów spłaty pożyczki gotówkowej lub kredytu hipotecznego, który jest najczęściej wybierany przez klientów. Na popularność tego rozwiązania mają wpływ dwa czynniki:

• zwiększa zdolność kredytową wnioskodawcy, bo wysokość raty jest niższa od raty malejącej w pierwszych miesiącach spłaty pożyczki lub kredytu,
• rata jest w tej samej wysokości przez cały okres kredytowania, dlatego łatwiej kontrolować spłatę zobowiązania w domowym budżecie.

Charakterystyczne dla raty stałej jest to, że na początku spłacamy więcej odsetek i tym samym mniej kapitału. Sytuacja jest odwrotna, kiedy zbliżamy się do końca okresu spłaty kredytu i mamy wtedy w racie więcej kapitału niż odsetek.

Jak działa rata stała?

Zaletą raty stałej jest to, że jest zazwyczaj o kilkanaście procent niższa niż rata malejąca w pierwszej fazie spłaty kredytu. Nie stanowi więc, aż tak dużego obciążenia dla domowego budżetu, jak rata malejąca. Zdecydowanym minusem rozwiązania jest to, że część kapitałowa spłaca się wolniej, bo w początkowych ratach spłacamy głównie odsetki. W konsekwencji daje nam to wyższy koszt kredytu niż w przypadku wyboru rat malejących. 

WAŻNE! Wysokość raty stałej nie zmienia się w trakcie okresu kredytowania.

Wyjątkiem są sytuacje, w których zmienia się WIBOR, co powoduje, że rata dostosowywana jest do aktualnych stóp procentowych.

Rata stała czy malejąca nie ma aż tak dużego znaczenia w przypadku krótkoterminowych kredytów. Inaczej wygląda sytuacja, kiedy decydujemy się np. na kredyt hipoteczny, gdzie okres spłaty to średnio kilkadziesiąt lat. Sprawdź również: Pożyczki długoterminowe. Czy są lepsze od tych na krótki termin?

Rata malejąca – co to jest?

Raty malejące to druga z opcji spłaty kredytu, jaką możemy wybrać podczas podpisywania umowy kredytowej. Rozwiązanie to jest mniej popularne wśród klientów, mimo że jest tańsze. Dlaczego tak jest? Główne powody są dwa:

• brak odpowiedniej zdolności kredytowej, w wyniku czego bank wydaje decyzję pozytywną tylko dla rat stałych,
• rata malejąca jest wyższa nawet o kilkaset złotych w pierwszej fazie spłaty kredytu w porównaniu do rat stałych, co stanowi znaczne obciążenie domowego budżetu.

W przypadku wyboru raty malejącej część kapitałowa w spłacanej racie jest zawsze taka sama. Zmienia się tylko wysokość odsetek. Oznacza to, że w pierwszych ratach kredytu spłacamy więcej kapitału, co powoduje niższy koszt zobowiązania.

Jakie są korzyści raty malejącej?

Jedną z zalet raty malejącej jest to, że mamy coraz niższą ratę. Jej ostateczna wysokość może się zmieniać w przypadku zmiany stawek WIBOR, ale i tak w ogólnym rozrachunku koszty kredytu będą niższe. W przypadku pozytywnej decyzji kredytowej dla rat malejących warto ją rozważyć, zwłaszcza jeżeli mamy stabilną sytuację zawodową. Co prawda w trakcie trwania umowy kredytowej możliwa jest zamiana rat stałych na malejące, ale zawsze wiąże się to z przeliczeniem na nowo zdolności kredytowej i koniecznością podpisania aneksu do umowy. 

Jaka rata kredytu lepsza stała czy malejąca – co wybrać?

Rata malejąca czy stała to jeden z najważniejszych wyborów, jaki stoi przed przyszłym kredytobiorcą. Biorąc pod uwagę korzyści finansowe w postaci niższego kosztu kredytu, to wybór rat malejących jest najlepszym rozwiązaniem. Nie zawsze jednak mamy odpowiednią zdolność kredytową lub też nie chcemy płacić wyższej raty miesięcznej w początkowej fazie kredytu. Raty malejące znacznie szybciej zmniejszają nam saldo kredytu. Z drugiej strony raty równe pozwalają lepiej zarządzać domowym budżetem.