Historia kredytowa – jak ją budować? Jak się ma do pożyczek i chwilówek?

Historia kredytowa to jeden głównych czynników decydujących o przyznaniu nowego zobowiązania. Sprawdź, na czym polega budowanie historii kredytowej i dowiedz się, co ma wpływ na jej negatywny wynik. Informacje te mogą okazać się niezbędne, jeżeli mamy w planach korzystać w przyszłości z kredytów lub pożyczek. 

Czym jest historia kredytowa?

Historia kredytowa stanowi spis wszystkich naszych zobowiązań finansowych, które trafiają do bazy Biura Informacji Kredytowej. Informacje dostępne w BIK dotyczą kredytów, pożyczek, kart kredytowych, debetów w koncie, zakupów na raty, czyli wszystkich naszych zobowiązań, z których korzystaliśmy lub też aktualnie korzystamy. Co ważne historia kredytowa ma wpływ przede wszystkim na ocenę naszej zdolności kredytowej, czyli pozwala ustalić to, czy będziemy spłacać zaciągnięte zobowiązanie zgodnie z umową. 

Instytucja finansowa, która weryfikuje nasze dane w BIK, otrzyma dostęp do informacji na temat:

• liczby i rodzaju aktywnych pożyczek, kwoty zobowiązania, wysokość raty,
• zamkniętych zobowiązaniach,
• terminowość w regulowaniu należności,
• prowadzonych przeciwko nam postępowań windykacyjnych lub egzekucji komorniczej.

Należy podkreślić, że BIK gromadzi zarówno informacje pozytywne, jak i negatywne, które tworzą naszą historię kredytową. Na tej podstawie wyliczany jest również nasz Scoring BIK.

Co ma wpływ na negatywną historię kredytową?

Bardzo często zdarza się, że składając wniosek o pożyczkę, otrzymujemy odpowiedź odmowną ze względu na negatywną historię kredytową. Powody mogą być różne i niekoniecznie dotyczą tylko zobowiązań niespłacanych w terminie. Na negatywną historię ma wpływ:

• opóźnienia w spłacie zobowiązań – to jeden z głównych powodów. Brak nieterminowej spłaty może również być przyczyną większych kosztów nowego kredytu.
• przekraczanie limitów na karcie kredytowej – wykorzystanie ponad limit kart kredytowych lub debetów,
• brak kontaktu z wierzycielem, u którego mamy zadłużenie – kontakt jest niezbędny do ustalenia polubownego rozwiązania sytuacji,
• brak historii kredytowej – mamy mniejszą wiarygodność finansową, jeżeli nie posiadaliśmy wcześniej żadnego zobowiązania.

Na czym polega budowanie historii kredytowej?

Budowanie historii kredytowej to proces, który tak naprawdę rozpoczyna się już w chwili uzyskania pełnoletności. Każde zobowiązanie, nawet to w postaci spłaconych chwilówek, będzie miało wpływ na naszą historię kredytową. W tym przypadku rodzaj pożyczki nie ma znaczenia, liczy się terminowa spłata. 

Jak zatem budować pozytywną historię kredytową? Do sprawdzonych sposobów na pewno zaliczymy:

• odpowiedzialne pożyczania – pożyczaj tak, aby spłata zobowiązania nie powodowała zbyt dużego obciążenia domowego budżetu, dostosuj ratę do zarobków, dzięki temu masz szansę na terminową spłatę zobowiązań,
• pożyczki pozabankowe widoczne w BIK – wiele firm pożyczkowych współpracuje z Biurem Informacji Kredytowej, takie pożyczki również będą mieć wpływ na naszą historię kredytową,
• zastanów się, gdzie złożyć wniosek – każde zapytanie o kredyt, które zostanie odrzucone, będzie miało wpływ na naszą historię kredytową. Zapytania w BIK są widoczne przez 1 rok. Im więcej odrzuconych wniosków, tym mniej wiarygodni jesteśmy,
• nadpłacaj kredyt – wcześniejsza spłata zobowiązania wpływa pozytywnie nie tylko na naszą historię kredytową, ale również obniża nam koszty zobowiązania, czyli za korzystanie z kredytu zapłacimy mniej,
• zadbaj o zgodę na przetwarzanie danych w BIK o kredycie spłaconym w terminie – bez tej zgody zobowiązania nie będą widoczne dla instytucji weryfikujących w BIK,
• kupuj na raty – terminowe spłacanie sprzętu na raty pozytywnie wpłynie na naszą ocenę,
• spłacaj terminowo zobowiązania – pilnuj swoich rat, a gdy pojawią się sytuacje, w których może pojawić się opóźnienie, informuj o tym wierzyciela. Rozwiązuj polubownie sytuacje, tak aby nie doprowadzić do działań windykacyjnych, czy egzekucji komorniczych.

Jak sprawdzić swoją historię kredytową?

Do sprawdzenia historii kredytowej, konieczne będzie pobranie raportu BIK na nasz temat. Aby to zrobić, należy zalogować się na stronie Biura Informacji Kredytowej, a następnie pobrać darmowy raport. Opcja bezpłatna dostępna jest raz na 6 miesięcy. Następnie zweryfikuj, jakie dane przetwarzane są na Twój temat. W przypadku negatywnych wpisów możemy wnioskować o ich usunięcie, jeżeli minął okres 5 lat od spłaty takiego zobowiązania. W przypadku terminowej spłaty zobowiązania należy zadbać o zgodę na przetwarzanie tej informacji. Zasada jest prosta, im więcej spłacanych terminowo zobowiązań, tym bardziej wiarygodni jesteśmy.

Pożyczka z negatywną historią kredytową – czy można otrzymać?

Otrzymanie pożyczki w banku w przypadku negatywnej historii kredytowej nie będzie możliwe. Banki mają rygorystyczne wymagania w tym zakresie. Jedynym rozwiązaniem są instytucje pozabankowe, które mają bardziej liberalne podejście w tym zakresie. Chwilówki a historia kredytowa, która nie jest korzystna, to jedyna opcja na otrzymanie dodatkowych środków. Oczywiście ostateczną decyzję podejmie firma pożyczkowa, w której złożymy wniosek.